互金转折于2019
观 察
- 文丨不凡商业记者 石富元 -
2019年对于互联网金融而言，不是终止之年，而是转折的一年。
从2019年互联网金融元年开始，野蛮生长、雷潮突现、监管收紧的循环已经往复了好几遍，而2019年这一次最大规模的P2P雷潮，以及紧随其后的“最后通牒”式的监管要求，似乎要把互金的热闹终结于2019。
从6月份雷潮初现，截至目前，P2P在运营平台数量已经从1800多家降为1029家，借贷余额从13000多亿元降至目前7800多亿元，更有多位业内人士和投资人预测到明年6月份备案截止，能最终活下来的平台数量可能只会剩下百余家。
与历史累计6000多家P2P平台总量相比，可谓生死大淘汰。
但互金的另一个分支互联网保险，2019年却迎来了空前的繁荣，不仅获得投资的企业数量相比往年大幅度提升，获投的金额也越来越大，有投资人预测，互联网保险的春天正式到来。
互金并非是一波浪潮，而是好几波浪潮，而且每一波浪潮的到来的时间大不相同。贷款理财类的创业浪潮是第一波，兴起于2019年，沉寂于2019年，而保险类创业的浪潮，在2019年才正式兴起。
2019年对于互金而言，不是起始元年，也不是终止之年，而是转折的一年。
P2P蛮荒时代结束
绝命爆雷潮
2019年12月份，号称民间4大高返利平台（其它三家为善林金融、唐小僧、联璧金融）之一的钱宝网爆雷，创始人自首，行业开始惴惴不安。
2019年2月旌逸集团爆雷，4月善林金融跑路，5月中融民信被查，这几个百亿级的平台接连出事加剧了投资者的紧张情绪。
6月唐小僧和联璧金融接连出事，大规模的雷潮终于被激发，投资者开始大量出逃，行业开始出现流动性危机，中小平台紧接着纷纷爆雷，大平台一时间成为了避风港。
但很快，7月14日，被业内认为最不可能爆雷的投之家被刑侦调查，创始人被抓捕，投资者开始对大平台也失去了信心，随即引发了7月-9月的雪崩式雷潮。
据不完全统计，2019年下半年至少有184家平台被立案侦查，以下为部分名单：
图片来源于网贷之家
一方面是爆雷潮，另一方面是严监管，互金平台的生存空间正被进一步挤压。
监管收网
2019年12月，141号文（《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》）发布，影响则延续至今。在此之前，现金贷是互金领域最重要的资产来源之一，在此之后，无场景依托的现金贷业务涉嫌违规，直接导致行业放贷规模的缩水和逾期率的提升。
141号文的推出，相当于是压死互金的最后一根稻草，大量平台失去了最重要的资产来源，转而纷纷寻求场景类资产。趣店推出大白汽车便是这个大背景下的一个典型案例。
随着竞争者的涌入，汽车金融、教育分期、3C分期等场景赛道变得越来越拥挤，直至出现了长租公寓骗贷事件，场景资产紧缺的行业焦虑才被公之于众。
2019年8月，全国P2P网贷整治办下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，将备案工作大致分为三步：一是历经自查、自律检查和行政核查等三轮核查，以2019年12月底为截止日期；二是符合条件的平台获准接入信息披露和产品登记系统，试运行一段时间，具体时长未知；三是条件成熟的机构按要求申请备案。
雷潮之后，P2P备案工作开始提速。据《财新》报道，P2P网络借贷和网络小贷领域清理整顿完成时间延长至2019年6月。
而这个已经被延期了两次的备案截止日期，这一次真的到了最终的生死时刻。
不仅是这些处于发展阶段的互金创业平台面临危机，行业巨无霸此时的日子也并不好过。
巨头“被逼”开放
2019年9月17日，“京东金融”官微更名为“京东数科”，11月20日，京东金融品牌正式升级为京东数字科技，京东金融正式完成定位转变，由自营金融业务变成对外开放平台。
有此转变的不只京东金融一家，蚂蚁金服、百度金融、苏宁金融等都在转变定位，把原本最赚钱的消费金融、网络小贷、货币基金等业务开放给持牌金融机构。
迫于金融严监管的政策压力，巨头的金融业务也遭遇了玻璃天花板，不得不另辟蹊径，探索技术赋能的新思路。
巨头的金融业务作为行业的压舱石，其定位的转变也从侧面预示着互金野蛮增长的红利枯竭，连巨头都不得不船大掉头。
业务上互金企业被束手束脚，资本市场也开始纷纷唱衰这个曾经的香饽饽。
资本市场一致唱衰
2019年互金的监管大环境已经收紧，下半年一大波互金平台赶忙上市，希望能顺利上岸。进入2019年后，互金平台上市热情不减，又启动了第二波上市潮。
但互金平台上市后，纷纷遭遇了股价破发，甚至出现不少腰斩的情况：
在一级市场，2019年几乎没有一家互金平台获得投资，投资人的态度普遍悲观，关心的不再是平台的盈利能力，而是平台是否合规，是否有被监管清退的风险，尤其是P2P平台。
而未上市的平台也不再急于上市，经营策略上力求稳健。不上市的原因一方面是监管政策尚不明朗，另一方面是一级市场的估值严重缩水，此时上市并非最好的时机。
回望过去，在互金最烈火烹油的发展阶段，或许谁也不会想到今天这副光景。
从爆发到沉寂
回到2019年，余额宝横空出世，凭借着支付宝的海量用户，与刚开始7%的年化收益率，一夜间就教育了上亿用户，让很多理财小白知道了互联网理财的存在，同时也开启了互金创业的元年。
一时间大量理财类的互金创业项目涌现，其中P2P便是最繁荣的领域。
理财贷款不分家，凭借着这股浪潮，大量借贷资产被开发出来，包括消费贷款、教育贷款、汽车贷款、个人信贷、供应链金融贷款、小微企业贷等，其中也包括被人诟病最多的校园贷和现金贷。
过去的5年是理财贷款类创业项目野蛮生长的阶段，爆雷和监管却也一直如影随形，直至2019年的史上最大一次雷潮与最严厉的监管落地，荒蛮增长时代宣告终结。
但在理财贷款类互金创业即将被招安的当下，互联网保险赛道历经5年的沉淀，却在2019年迸发出勃勃生机。
互联网保险开启创业黄金期
保险领域的余额宝问世
如果说是余额宝开启了理财贷款类的互金创业浪潮，那么2019年在保险领域，也出现了这样能大范围教育用户的现象级产品。
2019年10月16日，支付宝推出相互保险“相互保”，业内普遍认为这将是保险领域的余额宝。
虽然最终监管部门没有承认“相互保”的保险性质，将其归为网络互助计划，支付宝也把“相互保”更名为了“相互宝”，但截至目前相互宝已经吸引了2000万用户加入，与余额宝当年教育理财市场的作用如出一辙。
而很多保险创业者普遍认为，几年来保险创业没能大爆发，很大的原因就是用户对保险的接受程度低，市场一直打不开。
市场被教育得日益成熟
2019年众安保险创立，互联网保险创业者开始纷纷入局。但由于创业门槛高，行业监管强，用户接受程度低，互联网保险一直都没能像理财贷款类创业项目那样爆发。
5年下来，在保险产业链条的各个节点，互联网保险创业者一直在进行着教育市场的工作。
互联网保险C端销售平台教育了C端用户，细分领域定制保险平台教育了监管，代理人聚合平台教育了代理人，保险产品比价分发平台教育了小的中介，场景保险教育了B端和S端，而这些为互联网保险在2019年爆发埋下了伏笔。
近日众安保险的CEO陈劲在公开演讲中提到，从最初将互联网作为创新的销售渠道，到提出科技赋能保险，如今保险作为一种金融商品，也呈现出“线上线下融合发展”的新趋势。新融合的背后是新生代的需求变化和新技术的不断迭代。而深挖新技术，推进新融合，服务新生代，抓住这些“小趋势”或将影响趋势，带来改变，孕育出新保险生态，乃至引发新一轮的增长。
资本市场投资热情高涨
对行业变化最敏锐的投资人，2019年已经在保险领域频频出手，其投资热情要远远高于往年。
以下为部分今年获得投资的保险类创业项目：
据某头部基金看保险赛道的投资人介绍，今年互联网保险领域的投资热情要比往年高涨不少。而且他们判断，保险是慢发展行业，要比贷款领域的浪潮晚5年出现，2019年是贷款类互金创业的高峰期，那么2019年、2019年应该是保险创业的高峰期，这个高峰期保险创业公司能遇到很好的时代机遇。
车险领域头部平台车车科技，据悉近日即将完成大额C轮融资，投后估值有望接近独角兽水平。而它上一轮融资是2019年11月份完成，过去刚刚一年时间，融资额为2亿人民币。
在凡卓资本合伙人刘琼岭看来，车车科技作为互联网车险行业的领头羊，在技术上做到了实时精准报价，收购泛华旗下车险业务后又拥有了下沉的分支机构渠道，同时具备线上线下的能力，相信车车科技会大有可为。
而2019年11月份刚刚完成1亿人民币B轮融资的保险极客，在开拓了企业团险市场后，又打算进军家庭团险业务，其业务水平经过4年沉淀后，开始具备向外延伸的能力。
这些苦熬了四五年的保险创业项目，在保险领域的一个个细分赛道寻求创新，在保险长产业链条的一个个节点上寻找提高效率的可能，最终熬过冬天迎来了春天。
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